从负债2万到—20万，需要多久？

22岁大学毕业，为了交房租在某呗借了2万元，第二个月又在京东借了一笔来还某呗，就这样在各个平台来回倒，这样会得到一个什么结果，那就是短短2年的时间，负债从2万变成20多万。

一个月30天，有20天都在焦虑还款，这就是一位年轻客户的真实写照。

以贷养贷的危害—负债剧增

从2万变成20万，不管客户怎么去努力，但是负债却在不断增加，这是什么原因，所有人都会觉得拆东墙，补西墙，债务总数理论上不会变，但是实际意义上，债务如同滚雪球一般，把你带入深渊，这就是我们常说的借新还旧，以贷养贷。

为什么以贷网贷，债务会增加这么快。

这就涉及网贷一个很大的特点，短时间的等额本息和高利率。

举个例子：客户在某呗只借了2万，我们假设是1万元一天3元，这看起不高吧，实际的年利率是多少，是10.95%。

因为刚毕业或者下个月没法还，大部分客户会选择分期还款。

那么假设我们分12期，一个月的月供是多少，大概是1700元。注意因为等额本息的还法，虽然每个月还款的金额是一致的，但是还款的组成也就是还款的本金和利息组成是不一致的，也就是说第一个月的1700，利息会占的更多。

那我们假设在第3个月，因为某些原因，我们消费的过多了，没有足够的资金来负担月供。

所以，我们在某东，又借了2万，某东的年化在18%左右，也按照12期等额本息吧，大概在1800左右。也就是从这个月起，我们的月供在3500。你还了2个月3400，你剩余的负债是多少？

剩余的负债是2万+上最开始借呗剩下的负债，20000-3400＝16600？刚才我们提到一个问题，那就是3400里面，因为等额本息，所以利息占比相对更高，也就是大概会有300-500的利息。

也就是你实际负债大概还剩17000+20000

那作为一名刚毕业大学生，现在月供是3500了，你觉得压力大不大，吃饭，谈恋爱，玩闹，生活。

所以又过了几个月，假设第6个月吧，你不得不再借1笔，又去某团吧，某团的利率大部分在24%，也是12期等本吧。

你现在发现华点没有，你借新还旧的情况下，首先利息是越来越高的，而且因为短时间的等额本息，你每个月的月供压力很大，而且你前期还了大部分的利息，也就是利息的大头。

随着时间的延长：月供负担不起，利息越来越高，又害怕逾期通知家里，影响工作，只能不断的借旧还新，你找遍了网上所有的平台，从最开始的消费分期，消费金融的贷款，小贷公司贷款，到网贷p2p，甚至租机等等。

部分网贷真实利率

你以为有一天，你能全部还清，直到有一天，你发现你债务崩盘了，已经到一个你从未想过的数字。

这时候出现一个最重要的问题，那就是你这些年的收入，把利息全还清了，负债的本金反而变高了。

也就是说，你工作那么久，赚的钱，消费没消费啥，用没有用好。

但是钱没有了，不知道去哪儿了。

以贷养贷的危害—征信问题。

以贷养贷的危害除了负债增加外，还会衍生出系列的问题，另一个比较重要的就是在征信问题。

上一段有提到，以贷养贷的过程中，大概率会有一个问题，那就是在一家循环借贷，多笔借贷，并且在单个平台额度用尽时，会去多个平台借贷。

比如有的客户，可能手机解锁，屏幕就成下面这样了。

这样就会出现一个问题，征信会体现出多头借贷，简单的说就是有多个平台放款，有很多的放款机构给你授信。可能单笔额度还都不是很大。

比如这个征信，你会在里面找到无数的放款机构，甚至一些你都没有听过的机构给你放款。

这是因为很多网贷平台，不仅自己放款，还会联合多个资方放款，这些资方包括银行，消费金融公司，小贷公司或者一些有资质的信托或者保险机构。

这儿，就一起普及一个常识，征信的好坏怎么判断。

我们说一份好的征信，应该有四个特征，那就是不黑不白不多不乱。

不黑：指的是逾期问题，逾期在征信的好坏判断中属于一个基本的条件。而我们说的不黑，就是指的是不是黑名单用户。而对于黑名单的定义：比较直接的是2年内无连三累六。

连三：指的有一笔贷款是逾期超过60天以上，这时候，详版征信会显示3。正常还款的情况下，相对应的月份，显示是n，有一笔贷款逾期没有超过30天，则显示1，没有超过60天显示2，超过60没有超过90天则是3，最高显示是7。

累六：则指的是所有贷款中，累计的逾期次数达到6次。比如你有多笔贷款同时逾期了，那么就会有多个账户同时显示逾期1，如果所有的账户累计次数达到6次，则为累六。

不白：指的是不是白户，白户的定义是什么，就是从未发生过信用行为，比如没有使用过任何信用卡，以及各种类型的贷款。

不多：不多我们通常指的是账户数多，包括历史账户数，未结清未销户账户数，非银机构数等。

大部分客户，特别是网贷多的客户都回存在这个问题，历史账户数多，未结清未销户账户多。

注：未销户指的是部分网贷是循环额度，你虽然还款结束，但是征信只会显示余额未0，而不是销户。

不乱：大部分客户应该都听说过，大数据乱，征信乱。大数据乱，包括几个内容，比如多头借贷，非银机构数多，查询多。其实最重要有一点就是查询多，贷款机构的审批查询过多，是会影响银行的贷款审批。

那么征信不好最直接的就是影响后期的房贷或者车贷的发放，甚至影响工作。

特别是黑名单客户，后期的房贷车贷基本是很难发放的，如果说只是多和乱，也是会有很多银行会要求你结清。

至于影响工作，当然你如果不想去一些好一点的单位，其实也没啥，也不是所有好单位都需要检查征信。

以贷养贷了怎么办？

如果你已经落入以贷养贷这个坑，或者正在落入这个坑。

第一：停止以贷养贷，不要管你有多难，也不要去焦虑一天有多少人催收。你所需要做的第一件事是停止继续在网贷平台借新还旧。

在有第一步的基础上：分别有几种方式，适用于不同的群体。

1、让父母朋友帮忙，在所有的方案中，父母朋友的帮忙是最优选，也是最没有经济成本的选择。当然这个人情问题，或者其他问题，各有各的情况。你也不要担心父母的责问，当然大部分情况应该会骂你两句，但是一定会帮你一起想办法。

2、债务优化，债务优化这个方案不适用与所有人。债务优化的本质是替换，比如用房屋抵押贷款，银行或者其他低息的信用贷款替换现有的短期的高利率的网贷。

银行抵押贷：利率在3.2%左右，可以选10年甚至20年。（必须要有房产证），可以选择一抵或者二抵。

银行信用贷：年利率3.4-5%，3-5年期先息后本或者等额本息。

消费金融：年利率10%-24%，3-5年期等额本息。

用房屋抵押无疑是最好的，但是他的门槛也比较高。

其次银行的低利息信用贷，同等年限的情况下，一年节约20%的利息，当然更多的人看重的是更长的年限。包括为什么线下消费金融也列入的原因。

同样的20万负债，那怕是消费金融的，利率不变的情况下，3-5年期也意味着你的月供压力更低，也不用20天都在焦虑还款。

银行或者消费金融信用贷，既然信用贷，就有一定的要求，包括资质和征信条件。每个人适合的银行和消费金融公司也不一样。

债务置换的优势是，用一笔大额的结清大部分甚至全部的小额多笔网贷，用低利息来替换高利息，而不是用利息高来还利息低。

其次就是他拥有更长的年限，你每个月的压力更低，也给了你更多的时间去还款，而不是每天活在焦虑中。

当然，这也有一个问题，那就是能不能办的问题，以及优化后会不会继续借的问题。

3、强制逾期，强制逾期指的是停掉高利息的网贷还款。让负债逾期，等到你有足够的能力后再去解决，包括协商减免罚息，重新协商分期等。

有的人能协商分期，有的不能，这个看自己，但是不建议去找所谓的法务公司。

强制逾期有个最大的问题：那就是强制逾期后，你的征信逾期很多，大概率要进黑名单。也就是未来2-5年内可能很难办理贷款。此外就是催收公司永远不停的电话和短信。

这里面也涉及另外一个问题，有可能被起诉冻结银行卡。

我个人的建议是，强制逾期可以，但是时间不要拖太久。

对了，强制逾期情况下，建议关闭银行卡与网贷平台的代扣协议，这样你就不会被扣款。当然欠债还钱，天经地义，后期还是得还。